ローンガイド：元利均等と元金均等の選び方

両方を計算しておくべき場面

契約の前に必要です。営業担当は月々の返済額を 1 つだけ示すことが多いですが、同じ借入額でも返済方式を変えると、最初の数年の毎月の負担が数百から千円単位で変わり、総利息は車一台分ほど違うこともあります。両方を並べて初めて、当初の返済が家計で耐えられるか分かります。

もう 1 つは繰上返済です。期間短縮にするか返済額軽減にするか、いま実行する意味があるかは、返済曲線のどこにいるかで変わります。元利均等は利息が先行するため、最初の数年は返済額の大半が利息です。この時期に元金を減らす効果が最も大きくなります。

入力でつまずかないために

年利は契約書の名目年利（3.1 など）を入れてください。実質年率（APY）でも、自分で月利に直した値でもありません。ここでは月利 = 年利 ÷ 12 で計算します。期間は年 × 12 で、30 年なら 360 回です。3 つのうち 1 つでも誤ると、それらしい数字のまま大きくずれます。

2 つの方式の違いは、元金が減る速さを見ると分かります。元利均等は元金と利息をまとめて一定額にするため、前半は利息の比率が高く元金はゆっくりしか減りません。元金均等は毎月「元金 ÷ 回数」を返し、残った元金に対して利息が付くので返済額は下がり続けます。同じ金利で総利息が少ないのは、平均して元金の返済が速いからです。

• 元利均等：返済額が一定で家計の見通しを立てやすい。前半は利息中心で総利息は多い
• 元金均等：返済額が毎月減る。当初の負担は重いが総利息は少なく、前半に余裕がある人向け
• どちらも月単位で利息が付く方式で、金利そのものが低いわけではありません
• 元金均等で浮いた利息と、その資金を別に運用した場合の利回りを比べて初めて比較になります

限界：出るのは返済額であって、総コストではない

結果には事務手数料、担保評価料、保険、保証料、繰上返済の手数料、そして税金は含まれません。公的融資と民間ローンの組み合わせは金利が異なるため、別々に計算して合算してください。変動金利の場合、この固定金利の結果は現時点の水準を示すものにすぎません。

また実際の引き落としは実日数で計算され、毎回 1 円未満を四捨五入するため、銀行の明細と数十円違うことは正常です。家計の見積もりでは、1 円単位を詰めるより返済額を上に丸めるほうが実用的です。最後に、総利息が少ないことがそのまま有利とは限りません。手元に残す資金の機会費用と、繰上返済が生活防衛資金を削らないかを確認してください。