贷款指南：等额本息与等额本金怎么选

什么时候需要把两种都算一遍

签合同前最需要。销售通常只报一个「月供」，而同样的额度换一种还款方式，前几年每月能差出几百上千元，总利息也会差出一辆车。把两种结果并排放，才知道自己的现金流撑不撑得住前期那一段。

第二种场景是提前还款。手里有一笔钱，是缩短年限还是降低月供、现在还算不算划算，都要先知道当前处在还款曲线的哪个位置。等额本息的利息前置，前几年还的钱大部分是利息，这时候提前还的效果最明显。

怎么填参数才不出错

年利率填合同上的名义年利率（比如 3.1），不要填 APY，也不要自己先换算成月利率。月利率 = 年利率 ÷ 12 是这里的计算口径。期数 = 年限 × 12，30 年就是 360 期。三个数任一填错，月供会差得很远，而且看起来还挺像真的。

理解两种方式的差别，要看本金下降的速度。等额本息把本金和利息打包成一个固定月供，前期利息占比高、本金降得慢；等额本金每月固定还「本金 ÷ 期数」，利息按剩余本金算，所以月供一路递减。同一利率下，等额本金总利息更少，唯一原因是本金平均还得更快。

• 等额本息：月供固定，好做预算，前期利息占比高，总利息更多
• 等额本金：月供递减，前期压力大，总利息更少，适合前期现金流宽裕的人
• 两者都是按月计息，不存在哪种方式利率更低
• 拿等额本金省下的利息，和这笔钱用于其他投资的收益比，才是完整比较

局限：算出来的是月供，不是全部成本

结果不含手续费、评估费、保险、担保费和提前还款违约金，也不含税费。公积金贷款和商业贷款的组合贷要分开算再相加，因为两者利率不同。如果是浮动利率（比如挂钩 LPR），这里的固定利率结果只代表当前利率下的水平，重定价后会变。

另外，实际扣款常按实际天数计息，加上每期四舍五入到分，和银行账单可能差几块钱，这属于正常。做预算时把月供向上取整，比精确到分更实用。最后一点：总利息少不等于更划算，还要看这笔钱留在手里的机会成本，以及提前还款会不会掏空应急储备。